Семейная ипотека в 2026 году

Участвовать в программе могут граждане России, у которых есть несовершеннолетние дети-граждане России: 

• в возрасте до 6 лет включительно;
• ребенок с инвалидностью.

Возраст детей определяется на дату заключения кредитного договора.

Получить кредитные средства может только один из родителей с обязательным участием супруга/супруги в качестве созаемщика. Данное условие действует и в отношении граждан, состоящих в зарегистрированном браке и заключивших брачный договор. Родители усыновленных (удочеренных) детей, попадающие под условия программы, также могут оформить ипотечный кредит на льготных условиях.

При этом лишение родительских прав или отмена усыновления не позволят воспользоваться льготной ставкой при оформлении данной ипотеки.

Для оформления кредита по программе Семейная ипотека действуют следующие условия:

Если в семье несколько детей, возраст старших значения не имеет, главное, чтобы хотя бы одному ребенку было не больше 6 лет (включительно).

В отдельных случаях семьям с детьми, независимо от общего количества детей, доступно оформление ипотеки по ставке не более 6%:

• приобретение или строительство индивидуального жилого дома, в том числе рефинансирование кредитов, выданных на такие цели;
• оплата 50% цены договора приобретения жилья (при заключении кредитного договора);
• оплата в течение календарного года с даты заключения кредитного договора 50% цены договора приобретения жилья;
• наличие в семье ребенка-инвалида.

Условиями программы предусмотрена возможность снижения ставки по ипотечным кредитам, выданным после 01.10.2026 при рождении второго ребенка и последующих детей?.

Максимальный срок кредитного договора, заключаемого на условиях программы «Семейная ипотека» не ограничен. При этом, срок субсидирования процентной ставки государством по кредитам, заключенным с 01.10.2026, составляет не более 15 лет с даты заключения кредитного договора. По истечении этого периода ставка повышается, при этом ее размер не может превышать одно из минимальных значений: процентная ставка по кредитному договору на дату его заключения, увеличенная на 4%, или ключевая ставка Банка России, увеличенная на 3% или 3,5% в зависимости от объекта кредитования.

С 1 февраля 2026 года действует правило «одна семья — одна льготная ипотека». При заключении ипотечного договора супруги автоматически становятся созаемщиками, в том числе в случае наличия брачного договора. При отсутствии российского гражданства у супруга/супруги они не включаются в состав созаемщиков. Также единственными заемщиками по кредиту являются военнослужащие - участники накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения.

Да, такое возможно. Если максимальной суммы кредита недостаточно для покупки жилья заёмщик может оформить так называемую комбинированную ипотеку, когда часть кредита предоставляется на рыночных условиях или в рамках региональной ипотечной программы.

При этом будут действовать следующие ограничения по размеру кредита:

• до 30 млн рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области.
• то 15 млн рублей для всех остальных регионов.

Например, у вас трое детей и вы хотите взять кредит в Саратовской области в размере 14 млн рублей на 15 лет, в данной ситуации вы можете получить 10 млн рублей по ставке 6%, а еще 4 млн рублей – на рыночных условиях. 

Семейную ипотеку можно оформить на следующие цели:

• приобретение квартиры или дома у застройщика по ДДУ или договору купли-продажи;
• приобретение квартиры или дома у закрытого паевого инвестиционного фонда или у Фонда развития территорий по договору купли-продажи;
• приобретение квартиры у Московского фонда реновации жилой застройки по договору купли-продажи, в том числе? если право собственности на квартиру у Фонда реновации возникло в результате передачи из государственной или муниципальной собственности, от застройщика или приобретено по ДДУ;
• строительство дома с привлечением подрядчика и с использованием счета эскроу для оплаты (в ипотеку можно включить покупку земельного участка);
• рефинансирование кредитов, выданных на указанные выше цели;
• приобретение вторичного жилья в регионах, где нет строящихся многоквартирных домов по данным ЕИСЖС?(только для семей с детьми-инвалидами);
• приобретение вторичного жилья в многоквартирных домах в городах, где по данным ЕИСЖС нет строящихся многоквартирных домов или их количество менее 2 (только для семей с детьми в возрасте до 6 лет включительно);
• приобретение  объекта недвижимости, который оформлен с условием оплаты его стоимости рассрочкой по ДДУ, договору купли-продажи или договору подряда, при условии отсутствия зарегистрированного права собственности заемщика на данный объект на дату заключения кредитного договора.   

При этом программа не распространяется на жилье в реконструированных объектах недвижимости.

Важное условие: в течение 5 лет с даты выдачи ипотечного кредита заемщик должен быть зарегистрирован по месту жительства в приобретенном жилье или построенном доме. Такая регистрация должна быть осуществлена в срок не позднее 271-го дня с момента оформления права собственности на жилое помещение.

Основные требования к недвижимости, приобретаемой семьями с детьми до 6 лет (включительно), на вторичном рынке:

• жилье должно быть расположено в границах населенных пунктов, имеющих статус города (за исключением Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей), где отсутствуют строящиеся многоквартирные дома или количество таких домов не превышает двух;
• дом, в котором расположено жилье, должен быть не старше 20 лет и не должен быть признан аварийным на момент заключения кредитного договора;
• жилье ранее не приобреталось гражданами, имеющими детей до 6 лет включительно как вторичное жилье в рамках программы «Семейной ипотеки»;
• жилье не принадлежит членам семьи, родственникам, партнерам по бизнесу и другим взаимозависимым лицам. 

Перечень необходимых документов каждый банк устанавливает самостоятельно.

Примерный список может быть следующим:

• паспорта всех потенциальных заемщиков;
• свидетельства о рождении детей;
• СНИЛС каждого члена семьи;
• свидетельство о заключении брака или о расторжении брака;
• справка о доходах и удержанных суммах налога (ранее форма 2-НДФЛ — можно запросить у работодателя) на каждого будущего заемщика.

В случае представления заемщиком недостоверной информации о своем семейном положении при оформлении ипотечного кредита по кредитным договорам, заключаемым с 1 февраля 2026 года, кредитор может повысить процентную ставку выше льготных значений по программе.

Нет, по программе нельзя приобрести жилье по договору уступки прав требования по ДДУ.

Да, в отличие от других федеральных программ «Семейная ипотека» позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке. 

Условием рефинансирования является воспитание ребенка в возрасте до 6 лет (включительно) или ребенка с инвалидностью. Ипотека должна была быть взята на приобретение квартиры или на строительство жилого дома, на которые по условиям оформляется госпрограмма «Семейная ипотека».

Также в рамках программы «Семейная ипотека» доступна возможность рефинансирования кредитов, выданных на условиях комбинированной ипотеки. Для снижения ставки по рыночной части комбинированного кредита необходимо рефинансировать весь кредит, в том числе и его льготную часть, с сохранением размера остатка задолженности и по льготной и по рыночной части кредита. Таким образом, по рыночной ставке рефинансируется только комбинированная часть кредита, а льготная часть не меняется.

Да, можно. Программа «Семейная ипотека» позволяет оплатить первоначальный взнос за счет средств материнского капитала. Также банки предоставляют возможность использовать средства материнского капитала для досрочного погашения ипотеки. Для внесения ежемесячных платежей по кредиту материнский капитал использовать нельзя.

Семейную ипотеку можно оформить повторно, если предыдущий кредитный договор по программе оформлен до 23 декабря 2023 года.

Если вы получили семейную ипотеку после этой даты, воспользоваться данной мерой поддержки еще раз можно только при соблюдении условий:

• предыдущий кредит, полученный после 23 декабря 2023 года, полностью погашен;
• в семье с момента получения кредита родился еще один ребенок.

С 23 декабря 2023 года действует правило одного льготного ипотечного кредита в одни руки. То есть гражданин не может воспользоваться ипотекой на льготных условиях, если, начиная с этой даты, уже оформлял кредит по программам Льготной ипотеки, Семейной ипотеки, Сельской ипотеки, ИТ-ипотеки, Дальневосточной или Арктической ипотеки, Ипотеки на территории новых регионов.

Исключение: гражданин может воспользоваться Семейной ипотекой в случае полного погашения ипотечного кредита, оформленного после 23 декабря 2023 года по другой федеральной программе, и рождения ребенка после даты заключения кредитного договора.  

По общим условиям программы, наличие иной недвижимости в собственности не ограничивает возможность получения Семейной ипотеки, поэтому если у вас уже есть квартира, но вы попадаете под условия программы, вы можете ей воспользоваться вне зависимости от уже имеющегося жилья.

Решение о выдаче кредитных средств принимает банк.

Это необязательно. Доли нужно выделить, если для погашения ипотеки используется материнский капитал. А также если требуется защитить права ребенка. Например, если новое жилье приобретается после продажи старой квартиры, где у ребенка была выделенная доля.

Чтобы выделить доли детям в ипотечной квартире, согласие банка-залогодержателя больше не требуется. Жилье можно сразу оформить в общую собственность с супругом и детьми уже на этапе выплат по кредиту.